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Comment fonctionne ACH travail?

Qu'est-ce qu'un Centre d'échange?

  • Lorsque vous glissez une carte de débit ou de crédit à un comptoir de caisse de détail, il ya une légère pause pendant que le système vérifie que votre compte a fait de l'argent ou de votre crédit est disponible. La réponse revient au greffier que soit approuvé ou de déclin, de leur faire savoir comment procéder. Ceci est la fonction essentielle d'une chambre de compensation, le rôle de "homme du milieu." Toute transaction peut impliquer une certaine incertitude, mais en particulier ceux où les fonds utilisés comme des paiements existent uniquement sous forme de chiffres dans un ordinateur ou, au mieux, sont loin dans une banque. Une chambre de compensation fixe les règles de base pour la transaction, accepte les fonds du débiteur et assure le bénéficiaire que la transaction est bonne. La chambre de compensation puis effectuates effectivement le transfert de fonds d'un compte à l'autre.

La Chambre de compensation automatisée

  • L'Automated Clearing House (ACH) est un réseau informatique des institutions financières qui réalise 98 pour cent des transactions électroniques aux États-Unis. Ceux-ci comprennent les dépôts directs de la paie, les transactions par carte de débit, les paiements de factures en ligne automatisés, les transactions commerciales et les achats d'e-commerce. Tous sont menées par l'ACH, courir dans les dizaines de milliers de milliards de dollars chaque année. Les protocoles de la façon dont ces communications interbancaires se produisent est déterminée par la National Association Automated Clearing House, également appelés "CNAVS: L'Association paiements électroniques," une organisation à but non lucratif des banques et des conseils de l'industrie. Les transactions ACH sont une caractéristique de l'ère de l'électronique, aussi sûr que l'économie mondiale. En fait, un réseau d'ACH à travers le monde appelle la Transaction Clearing House Worldwide automatisé (WATCH) est conçu pour commencer à superviser les transferts électroniques à l'échelle mondiale. Bien que ces services sont pratiques, les transactions ACH sont également utilisés pour suivre les mouvements des fugitifs et sont parfois vendus (par les bénéficiaires) à des groupes de commercialisation privés. Le système bancaire et le commerce numérique tend à consolider le contrôle des transactions financières dans un nombre relativement peu d'organisations bancaires sans surveillance et non réglementées.

Anatomie d'une Transaction

  • Curieusement, l'entité qui effectue un paiement électronique est connue dans le système de ACH comme le "récepteur." Ceci est parce que leur banque va recevoir une demande de fonds pour être transférés à une autre partie. La "initiateur," alors, est le détaillant ou toute autre entité dont les appareils sont utilisés pour glisser une carte ou autrement initier une transaction ACH. Avec l'autorisation du récepteur, ils instruisent leur banque pour faire une réclamation contre la banque du récepteur dans le cyberespace. L'institution financière du donneur d'ordre (ODFI), recevoir les instructions, rend la demande réelle contre l'institution financière du récepteur (RDFI), qui débite les fonds du compte du destinataire. Si ces institutions financières sont des banques dans le système de la Réserve fédérale, il est probable que la Fed sera assurant la liaison de communication entre eux et agissant comme intermédiaire pour leur transfert, mais aussi d'autres institutions remplir ce rôle. Si les fonds de la réception sont bonnes, le ODFI est autorisée par le système pour le rendre un crédit dans le compte de l'initiateur, et les fonds sont ainsi mis à disposition.

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