Qu'advient-il de banques Lorsque les taux d'intérêt en hausse?

Tarifs plus élevés attirer des capitaux

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Les taux d'intérêt jouent un rôle clé dans de nombreux domaines de l'économie, mais peut-être pas si profondément que l'industrie bancaire. Les taux d'intérêt affectent directement combien d'argent les banques peuvent gagner, en partie parce qu'ils affectent combien de capital les banques peuvent augmenter. Les banques font de l'argent par des prêts, mais de prêter de l'argent des banques ont besoin d'attirer des capitaux sous la forme de comptes d'épargne, des CD et des autres comptes financiers. Lorsque les taux d'intérêt montent, l'économie devient plus attrayant, tandis que l'investissement devient relativement moins attrayante, ce qui stimule l'afflux de capitaux dans les banques. Cela permet banques une plus grande latitude en termes de prêts, mais les taux d'intérêt plus élevés signifie aussi qu'ils doivent payer leur compte d'épargne titulaires plus d'intérêt. La banque la plus dépenser une quantité importante de temps à déterminer les taux d'intérêt sur les comptes et prêts que de conserver un équilibre qui maximise le profit.

Une autre conséquence importante des taux d'intérêt plus élevés sur les banques est qu'il tend à décourager l'emprunt. Emprunter à un résultat de taux d'intérêt élevés dans les paiements mensuels plus élevés, ce qui peut conduire à des différences spectaculaires dans le coût global d'un prêt à long terme. Une réduction de la volonté d'emprunter signifie que les banques ne peuvent pas être en mesure de faire autant de prêts tandis que les taux d'intérêt sont élevés, mais cette réduction est atténué par le fait que chaque prêt, ils ne font donnera plus de profit au fil du temps en raison du taux plus élevé. D'autre part, plus onéreuses les taux d'intérêt ont tendance à conduire à davantage de défauts sur les prêts, ce qui rend le prêt à taux d'intérêt élevés plus risquées pour les banques. Comme il est souvent préférable d'une banque à accepter un taux d'intérêt inférieur que de forcer un emprunteur dans la forclusion ou de faillite, les banques peuvent être disposés à renégocier les taux même si cela signifie qu'ils feront beaucoup moins d'argent à partir d'un prêt donné que ce qu'ils avaient prévu.

Alors que chaque banque est libre de fixer quel que soit le taux d'intérêt qu'elle souhaite sur ses produits financiers, les taux larges de l'industrie sont en grande partie déterminées par le taux des fonds fédéraux. Le taux des Fed funds est le taux d'intérêt au cours de laquelle une banque peut prêter de l'argent cuvette de la Réserve fédérale à une autre banque - essentiellement le taux auquel les banques peuvent prêter les uns aux autres. Le taux des Fed funds est fixé par la Réserve fédérale américaine, et a été maintenu à des niveaux relativement bas pour les dernières décennies, en partie à limiter l'inflation, qui était un problème dans les années 1970. L'inflation est la vitesse à laquelle les prix augmentent dans une économie, qui peut également être décrit comme le taux de l'argent d'amortissement. Même si les taux d'intérêt sont élevés, si l'inflation est également élevé, les bénéfices réels peuvent être inférieurs pour les banques sur un prêt accordé que si les taux d'intérêt et l'inflation ont été plus faibles. La charge des taux d'intérêt des banques moins le taux d'inflation est connu comme le taux d'intérêt réel, qui est la réelle efficaces taux d'intérêt augmente la prise de prix en compte.