Comment les rentes Calculées?

Rentes 101

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À la base, une rente est un croisement entre un certificat de dépôt (CD) et un produit d'assurance, plus couramment utilisé comme un outil de planification financière pour la retraite ou une haie à faible risque contre les baisses du marché. L'acheteur dépose un dépôt forfaitaire qui pousse soit par un taux d'intérêt garanti ou fondé sur le rendement d'un indice véhicule d'investissement / d'action sous-jacente. Pendant ce temps, le vendeur vous envoie paiements mensuels ou annuels qui a finalement ajoutent à la valeur réelle ou prévue de votre compte (en fonction du type de rente que vous achetez).

Avec les rentes fixes, vous déposez une grande quantité d'avance de trésorerie en échange d'un taux d'intérêt garanti sur une période de temps définie, généralement entre 3 et 10 pour cent. Pour calculer la taille de chaque paiement, le vendeur prend la taille de votre dépôt net (votre dépôt initial moins les frais de commission) et détermine sa valeur mature (la valeur initiale plus les intérêts courus pendant la durée du contrat). Toutefois, les rentes comprennent également des frais annuels de gestion et les frais d'assurance. Par conséquent, le vendeur multiplie la valeur finale de votre compte par les pourcentages annuels honoraires et l'assurance frais de gestion, dont il soustrait ensuite de la valeur mature. Enfin, la différence est divisée par le nombre total de paiements réguliers pour arriver à la valeur à emporter de chaque paiement.

Bien que légèrement plus agressive que les contrats à taux fixe, les rentes d'index vous aussi besoin de faire un grand dépôt, à l'avance de trésorerie. Index rentes croissent de deux façons: un petit taux d'intérêt garanti (typiquement de 1 pour cent à 3 pour cent) et la croissance liée aux investissements dans les indices boursiers. Après soustraction de la commission de votre dépôt, le vendeur détermine la taille minimale possible de la valeur de maturité de votre compte. Il soustrait ensuite les frais de gestion et d'assurance annuelles pour déterminer la valeur liquidative finale. En divisant ce chiffre par le nombre total de paiements réguliers, il arrive à tout le moins, la taille de votre paiement garanti par an.
Toutefois, le paiement annuel réel que vous recevez est égale à la taille minimum garanti majoré d'un pourcentage (défini dans les termes du contrat) de toute augmentation de la valeur à votre compte (qui est investi dans un fonds commun de placement indice boursier) au cours de la année dernière.

Rentes variables portent le montant relatif le plus élevé du risque mais aussi de fournir le plus de souplesse et de meilleurs rendements potentiels. Dans ces produits, vous avez la possibilité d'investir votre argent dans plusieurs véhicules différents, à partir des fonds du marché monétaire à faible risque à haut risque, à haut rendement des produits exotiques. Cependant, l'inconvénient est qu'il n'y a pas "filet de sécurité" ou garanti des taux d'intérêt.
Acheté soit avec un paiement forfaitaire ou par un flux de petites contributions, des rentes variables viennent dans deux classes: différée et immédiate. Une rente variable différée est comme un 401 (k) ou Roth IRA en ce qu'il vous permet d'investir votre argent sans avoir à payer les gains en capital annuels taxes chaque fois que vous changez de position. Et, contrairement à un 401 (k) ou Roth IRA, des rentes variables différées ont sans plafond annuel de cotisation.
Lorsque la rente a finalement atteint la maturité, les frais sont déduits de la valeur totale de votre compte et la différence est divisé par le nombre total de paiements que vous avez choisie (mensuelle, trimestrielle, annuelle). Ce chiffre est la taille de votre paiement.

Pour les rentes variables immédiats, la taille de paiement mensuel est déterminé au début de chaque année, en fonction de la valeur marchande de vos investissements. En ce sens, une rente variable immédiate est comme une rente fixe que votre Renégocier chaque année. Par exemple, pour déterminer les paiements mensuels pour la première année, diviser la taille du compte net de votre (valeur de marché des placements moins les frais de gestion annuels) par le nombre total de paiements que vous recevrez pendant toute la durée, multi-année du contrat. Le chiffre que vous arrivez à sera le montant de la garantie que vous recevez pour chaque paiement cette année. Si la valeur marchande de votre compte augmente au cours de l'année, vous pouvez verrouiller dans une taille plus élevée de remboursement mensuel pour l'année prochaine. Cependant, si la valeur de marché de vos compte chute, vous obtiendrez immobilisé à une taille de paiement mensuel inférieur pour l'année prochaine.